早報特邀 理財師給市民王女士設計高效理財方案幫，其實現購房目標

　　市民王女士昨通過第一理財互動平臺告訴記者，她現在退休在家，和丈夫兩人月收入共2000元，有個孩子即將大學畢業。

　　一家三口，除了他們夫婦有社保外，還補充了商業保險，每年交保費4000元。他們在市區有套50平方米的住房，有20多萬存款，另有3萬元買了股票型基金。

　　現在家庭支出每月大約2000元，孩子即將大學畢業，請問該如何理財，才能給孩子買套市區50萬左右的房子?

　　穩健理財可達目標

　　從王女士家庭財務狀況分析，其理財規劃首先應建立應急

準備金。根據王女士的具體情況，建議安排6000-8000元的應急準備金(相當于家庭3-4個月的正常支出)，以應付生病住院等急需的花銷。

　　雖然王女士夫婦已經退休，不適合做過多的風險性投資，但總體看來持有的金融性資產的投資品種過于單一，使得整體收益率不高。可將20萬元作如下規劃：12萬用于投資穩定收益型產品，可用來購買債券型基金或信托等低風險產品，兩類產品綜合年收益率可達5%左右； 2.4萬元用于投資安全流動性產品如購買定期存款或貨幣型基金，年收益率達3%；剩余5萬元用于投資中度風險的投資產品，因已持有3萬元

股票型基金，可另投資2萬元于偏債型基金如國投瑞銀融華，兩項資產綜合年收益可達15%左右。那么兩年后王女士夫婦可為孩子積累的房屋首付款可達23萬元。

　　實現購房計劃可走以房養房途徑。孩子大學畢業后，按目前的青島市就業情況工資約為1500元，建議王女士夫婦與孩子共同居住新屋，將目前市區50平方米的房子出租，按青島市目前的房屋出租情況，每月可收取租金約1200元。以孩子的名義在銀行辦理房屋貸款，首付23萬，貸款27萬元，期限20年，年利率6.273%則每月需付貸款本息1977元。按照以上收入計算可輕松償付貸款本息，完成王女士的購房愿望。

　　基金組合分散風險

　　市民王女士一家面臨短期買房的的理財目標，根據家庭目前的收支情況，必須合理制定投資組合，爭取在短期內以較低風險的投資實現較高收益。

　　一、合理制定基金投資組合，分散投資風險。在目前每月沒有結余的情況下，以現有資產投資在較短時間內實現買房，就必須追求較高收益，風險較大，因此要合理制定投資組合，在分散風險的同時保證較好收益。目前基金收益較高，能在較短時間內獲得相對較高的收益，但王女士一定要保持健康心態、避免投機心理、確定中長期投資的理財觀念。王女士有24萬資金(21萬銀行存款、3萬基金)，可將其中的1萬元存放銀行用于生活備用金，其他23萬元設置基金投資組合：股票型基金(33%)：如上投摩根阿爾法、中郵核心精選等；指數型基金(33%)：如易方達50、鵬華50等；FOF(34%)：專家精選基金、投資基金籃子。

　　二、根據投資市場情況，制定每半年對組合表現評估一次，對表現低于市場平均收益水平的基金進行調整，同時要保證投資比例的穩定性。通過不斷的調整，保持投資組合的較高盈利性。

　　假設年均投資收益率為15%，需要6年時間實現一次付款買房。如果孩子大學畢業立即參加工作，可根據收入情況考慮將每月收入進行基金定投或在可承受范圍內部分貸款以收入還房貸從而縮短買房時間。另外也可以考慮先租后買的方式，通過與房東簽訂協議在一定時間內買下所租房產，提前實現住房夢。記者 劉延青 姜好

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